Des taux d’emprunt historiquement bas

 

La nécessité de relancer la croissance par la consommation s’est traduite depuis quelques années par une réduction drastique des taux d’intérêt. Cette politique économique avait pour but de détourner les liquidités de l’épargne devenue moins rentable au profit de la consommation et de l’investissement. Ceci a pour corollaire, des niveaux de taux d’emprunt historiquement bas.

 

Taux bas : c’est le moment d’investir dans l’immobilier

C’est la période propice pour contracter un crédit immobilier afin de bénéficier des faibles taux. Avec un niveau moyen de 1,29 %, le record à la baisse vient récemment d’être battu.

Investir dans l’immobilier est de ce fait triplement intéressant :

  • Les faibles mensualités comme nous l’avons vu
  • Les établissements financiers prêtent facilement à long terme
  • L’inflation est en-deçà.

La concurrence entre les différents établissements de crédit reste vive dans ce contexte et il n’est pas rare qu’un bon profil avec une excellente capacité d’emprunt décroche un taux d’intérêt de seulement 1 % sur vingt années !

 

Impact de la baisse des taux sur un cas concret

Pour l’ensemble des hypothèses suivantes, nous nous basés sur le simulateur de meilleurtaux.com

Dans le premier exemple, nous allons comparer la différence de 1% sur le taux  d’intérêt du crédit.

La durée du prêt et le montant ne varie pas.

On observe une différence de remboursement de 115€ par mois sur 20 ans soit une différence de près de 30 000 € euros sur la durée du prêt. 

 

Dans le deuxième exemple, pour une mensualité donnée (généralement 1/3 de ses revenus) nous allons comparer la capacité d’emprunt en faisant la varier le taux d’intérêt de 1% à 2%.

La durée du prêt est de 20 ans dans les deux cas. 

Dans le premier cas, pour la même mensualité pourra souscrire un prêt de 287 053 € alors que dans le second cas il pourra souscrire un prêt de 314 755 € soit une différence de presque 30 000 €. 

Enfin dans le dernier exemple, nous avons repris les mêmes hypothèses que dans le 2ème exemple mais avec une durée de prêt sur 15 ans. Pour une mensualité donnée (généralement 1/3 de ses revenus) nous allons comparer la capacité d’emprunt en faisant la varier le taux d’intérêt de 1% à 2% . 

La durée du prêt ne varie pas.

Dans le premier cas, pour la même mensualité pourra souscrire un prêt de 227 212 € alors que dans le second cas il pourra souscrire un prêt de 243 838 755 € soit une différence de presque 20 000 €.

 

Taux bas : c’est le moment de renégocier votre crédit

Si vous aviez souscrit un emprunt préalablement à cette baisse historique des taux, vous pouvez aisément en demander la renégociation afin de profiter de la tendance actuelle de crédit pas cher. Vous devez pour cela, vous adresser à votre prêteur qui vous proposera une ou plusieurs nouvelles offres de crédit. S’il s’y refuse, ou si vous n’êtes pas satisfait·e par sa nouvelle offre, il vous est possible de faire racheter votre crédit, pour en souscrire un autre.

En dépit des frais administratifs que cela induit, vous pouvez quand même vous y retrouver dans la mesure où le taux moyen à 15 ans équivaut à 1,02 %, 1,2 % sur 20 ans et 1,42 % sur 25 années, selon la dernière étude de l’observatoire Crédit Logement/CSA. Cette analyse statistique confirme l’embellie des demandes de crédit immobilier ainsi que la tendance à s’endetter sur les durées les plus longues.

Même si les taux sont historiquement bas, ils ne devraient plus beaucoup baisser. Le coût de l’argent est appelé à repartir à la hausse dans un horizon court terme, la Banque Centrale Européenne ayant constamment les yeux rivés sur l’évolution du taux d’inflation. Cette inversion de la tendance ne se fera cependant que par petites touches, au fur et à mesure des risques de surchauffe de l’économie de l’Union Européenne.